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Assurance habitation : assurer son toit

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21/07/2014

Une couverture pour un toit : les cinq piliers de l'assurance habitation !

En matière d’assurance habitation, les garanties minimales légales apparaissent souvent insuffisantes. Si bien que les assureurs les complètent avec d’autres garanties au sein de contrats « multirisques ». Les risques couverts sont les mêmes mais la couverture n’est pas forcément identique…
 

Assurer-son-toit

Dommages

Cette garantie prémunit le locataire ou propriétaire contre les risques d’incendie, d’explosion, de foudre, de dégât des eaux. À vérifier toutefois que l’ensemble de vos biens est couvert. En effet, certains contrats se cantonnent uniquement au bâtiment principal excluant, par exemple, l’abri de jardin, la piscine ou la dépendance, voire la cave pour un immeuble collectif. De même, selon les assureurs, en cas de destruction totale ou partielle du bien, il peut exister un sévère coefficient de vétusté, tant pour le logement que pour le mobilier et les appareils électroménagers.
 

Vol et vandalisme

Hormis quelques contrats vraiment minimalistes, le vol et le vandalisme sont toujours couverts. Mais là encore, les niveaux de garantie sont loin d’être identiques d’un assureur à l’autre. De même pour les conditions de sécurité imposées : certains assureurs exigent des barreaux aux fenêtres, des serrures sécurisées, voire des systèmes d’alarme ou de télésurveillance. De plus, tout ce qui se trouve dans le logement en cas de cambriolage ne sera pas forcément indemnisé. Par exemple, les objets dits « nomades » comme le smartphone, l’ordinateur portable ou la tablette tactile ne sont pas couverts par l’assurance. À moins, bien sûr, d’avoir souscrit une assurance spécifique.
 

Catastrophes naturelles

Le contrat d’assurance habitation protège nécessairement contre les risques de catastrophes naturelles : tempêtes, inondations, mouvements de terrains, grêle… Seule condition pour activer cette garantie ? Que l’état de catastrophe naturelle soit reconnu par arrêté ministériel. À défaut, il existe la garantie tempête et autres événements climatiques qui couvre le propriétaire. Qu’il s’agisse de violentes chutes de grêle, de neige ou de vents violents.
 

Responsabilité civile

La plupart des contrats comportent aussi une responsabilité civile ou garantie « recours des voisins et des tiers ». Autrement dit, si un arbre du jardin s’abat sur la toiture du voisin — ou pire — sur le voisin lui-même, l’assurance intervient. Mieux encore, cette responsabilité civile couvre aussi toutes les personnes et animaux vivant sous le même toit. Attention toutefois : dans certains contrats, les enfants ne sont couverts que jusqu’à l’âge de 25 ans…
 

Garanties optionnelles

Elles sont nombreuses. Pour les dommages électriques, par exemple, lorsqu’une surtension endommage plusieurs appareils électroménagers. Pour les bris de vitres, pour les fuites, pour les déménagements… Des contrats proposent même en option des garanties afin de couvrir les pannes de matériel électroménager, hi-fi ou informatique prenant ainsi le relais des garanties des constructeurs.

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