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Comment choisir son assurance habitation ? Quelles sont les différentes options pour être bien couvert ?

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02/07/2015
Vous êtes propriétaire ou locataire et vous souhaitez connaître les meilleures garanties pour protéger votre habitation ? Vous trouverez ici toutes les informations nécessaires pour choisir les bonnes options de votre contrat habitation et profiter du confort de votre habitat en toute quiétude.

L’assurance habitation, aussi appelée assurance multirisque habitation, regroupe les garanties de responsabilité civile et les garanties de dommages aux biens. Mais attention, car multirisque ne veut pas dire tous risques !
Deux manières de voir les choses : vous êtes locataire ou vous êtes propriétaire.
Ceci est important car la loi et les usages diffèrent en matière d’assurance.

Vous êtes locataire

Si vous louez un bien immobilier, la loi vous oblige — contrairement aux propriétaires — à recourir à une assurance habitation car vous êtes responsable des dommages que vous pourriez causer à votre logement locatif ou à des tiers. Sachez que votre propriétaire est en droit d’exiger une attestation d’assurance annuelle. Si vous ne lui fournissez pas ce document, il peut résilier unilatéralement votre bail pour défaut d’assurance.
Cependant, la loi Alur devrait changer la donne puisque votre propriétaire ou bailleur aura bientôt le droit de souscrire un contrat d’assurance à votre place en cas de défaut d’assurance et de répercuter son coût sur le montant total de votre loyer.
L’assurance « multirisque » habitation regroupe au sein d’un même contrat la garantie responsabilité civile et plusieurs garanties dommages aux biens. Elle inclut généralement la protection juridique et différentes garanties d’assistance.
L’assurance « multirisque » habitation vous protège en tant que locataire — lors d’un sinistre causé à un tiers — et tout ce que contient votre logement : vos meubles, vêtements et appareils électroménagers ; vos objets de valeur et les embellissements comme les papiers peints, la peinture, les aménagements, etc.
Vous êtes couvert en cas d’incendie, d’explosion, de dégât des eaux, de catastrophe naturelle ou technologique, de tempête et d’attentat.

Quelles options choisir ?
D’autres événements malencontreux sont habituellement couverts mais peuvent parfois être optionnels comme le vol, le bris de glace, les actes de vandalisme, les dommages causés aux appareils électriques. Il faut vérifier avec votre assureur les différentes garanties de votre contrat et le cas échéant y souscrire selon vos besoins.
Par contre, plus les garanties sont nombreuses, plus votre cotisation augmente.
D’ailleurs il est important de contrôler avec votre assureur le montant des franchises et des capitaux assurés. Mais aussi les personnes dont les responsabilités sont assurées.

À quoi sert la garantie responsabilité civile ?
Incluse normalement dans votre contrat d’assurance elle vous couvre pour tous les dommages causés à votre propriétaire, à vos voisins ou à un tiers. Cette garantie normalement incluse avec votre contrat assurance habitation a été créée pour vous couvrir et dédommager la ou les victimes.

Vous êtes propriétaire :

Si vous êtes l’heureux propriétaire d’un bien immobilier, l’assurance habitation n’est pas obligatoire mais vivement conseillée car en cas de problème, tous les frais et remboursements seront à votre charge !
Vous choisissez donc de profiter du confort d’une assurance habitation.
Deux cas de figure :

Vous êtes propriétaire et vous occupez votre logement :
L’assurance habitation couvre les sinistres occasionnés par les incendies, les explosions, les dégâts des eaux et les vols sur votre maison ou appartement et ses embellissements et aménagements intérieurs. Elle couvre également vos biens mobiliers et vos objets de valeur.
La responsabilité civile incluse vous protège vous et vos proches mais aussi votre animal de compagnie en cas de dommages corporels et matériels. Attention car si votre animal de compagnie a été dressé à l’attaque ou s’il est considéré comme dangereux, il vous faudra souscrire à une extension de garantie spécifique auprès de votre assureur.

Vous êtes propriétaire et vous mettez votre logement en location :
Il est bon d’avoir recours à cette même assurance habitation car vous serez couvert en cas de préjudice causé par votre locataire, vos voisins ou une tierce personne.
Mais pensez à vérifier dans le cas d’une copropriété que votre contrat ne fait pas doublon avec le contrat déjà souscrit par le syndicat de copropriété.

L’assurance « multirisque » habitation ne vous couvre pas en cas de loyers impayés ou d’actes de vandalisme et de bris de glace par exemple. Il ne s’agit pas d’une assurance « tous risques ». Il vous faut souscrire à différentes garanties pour être confortablement couvert.

    Que faire en cas d’acte de vandalisme sur votre façade, dans votre jardin ou votre maison ? Il faut savoir que les actes de vandalisme liés ou non à un cambriolage, ne sont pas pris en charge par l’assurance habitation. Il vous faut souscrire une garantie spéciale « acte de vandalisme ». Vous serez ainsi dédommagé en cas d’actes gratuits sur votre bien.

    En cas de sinistre, comment êtes-vous remboursé ?
Votre assureur vous remboursera le bien sinistré en appliquant un coefficient de vétusté ou d’usure. Ce montant varie selon le contrat d’assurance souscrit et les biens assurés. Il existe deux types d’indemnisation : la valeur d’usage et la valeur à neuf.
La valeur d’usage correspond à la valeur du bien endommagé au jour du sinistre, vétusté déduite.

La valeur à neuf correspond à la valeur du bien endommagé au jour du sinistre sans application du coefficient de vétusté.
En contrepartie d’une cotisation plus élevée, vous serez remboursé de la valeur à neuf du bien endommagé.

 

 

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