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Bien choisir son assurance vie

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03/07/2015
Placement préféré des Français, l’assurance vie permet de se constituer un patrimoine tout en déduisant les sommes versées de ses impôts. Vous êtes tenté vous aussi ? Oui mais voilà, il existe plus de 1 000 contrats sur le marché. Voici quelques conseils pour bien choisir son assurance vie.

Opter pour un contrat mono support ou multi support ?

Tout dépend de vos objectifs et de votre goût du risque. Vous aurez à choisir entre deux types de contrats.

  • Les contrats mono support : les sommes versées sont investies dans un fonds en euros (principalement en obligations) dont le capital est garanti par l’assureur : au terme du contrat vous êtes sûr de récupérer vos versements augmenté des intérêts (au minimum de 3%). Un bon choix si vous recherchez un rendement modéré mais une entière sécurité !
  • Les contrats multi supports : les sommes versées se répartissent entre fonds en euros (100 % sécuritaire) et unités de compte (UC) investies dans des OPCVM (Sicav et FCP), supports immobiliers SCPI, etc., dépendant des marchés financiers. Plus exposés aux risques de fluctuation, ils offrent cependant une rémunération plus élevée. En revanche, le capital n’est pas garanti.

 

Notre conseil : Avec les contrats multi supports, vous pouvez toujours décider au départ de placer l’essentiel de votre capital sur le fonds en euros et, en fonction de l’évolution de votre situation et de vos objectifs, le faire évoluer vers des supports plus diversifiés.

 

Comparez les performances passées et les coûts des assurances vie

Grande question : un comparatif d’assurance vie en ligne est-il fiable ? Attention, certains assureurs proposent des contrats séduisants à frais réduits la première année mais baissent ensuite leur taux de rendement. Renseignez-vous donc avant sur la qualité des fonds proposés (ancienneté, performances passées, notation, etc.). Privilégiez les contrats dont les taux des 5 à 10 dernières années ont été les plus attractifs. Même si ils ne préjugent pas des performances à venir, ils peuvent tout de même donner une bonne idée sur la qualité de la gestion.

Mais le rendement n’est pas le seul critère. Prenez aussi en compte les différents frais liés au contrat qui viennent diminuer la performance :

  • les frais d’entrée ou frais sur versement, prélevés à chaque versement, (négociables en fonction des versements), doivent être compris entre 1 et 2%.
    Exemple : pour 1 000 € versés et des frais de gestion de 2 %,
    le capital réellement investi sera de 980 € et les frais de 20 €.
  • les frais de gestion, prélevés annuellement sur le montant de l’épargne gérée (aux alentours de 0,6% pour les fonds en euros, 0,9% pour les supports en UC). Attention, ce sont les frais les plus importants puisque, comme le capital, ils évoluent tous les ans !
  • les frais d’arbitrage, si vous décidez de changer la composition de votre portefeuille (pour les contrats en unités de compte seulement). Ils sont souvent gratuits, sinon ne doivent pas dépasser 1%.

Choisissez donc les contrats avec des frais sur versements les plus réduits et les frais de gestion les plus légers.

 

Restez maître de votre contrat

A moins d’être un spécialiste des marchés financiers, préférez une assurance vie proposant une trentaine de fonds. Au-delà, vous risquez de ne pas savoir lesquels choisir.

Privilégiez un contrat avec des options de gestion adaptées à vos besoins avec un service de gestion en ligne indispensable pour suivre l'évolution de votre épargne et pour réaliser des arbitrages.

Veillez à pouvoir rester libre par rapport à votre contrat et changer d’avis pour transférer votre épargne d’un support à un autre. Vérifiez notamment que vous pouvez :

- faire des versements libres sans frais de sortie,

- effectuer un rachat partiel ou total sans pénalités,

- demander une avance, autrement dit un crédit accordé sans pénalité fiscale (son coût ne doit pas dépasser 0,5%),

- suspendre, et reprendre vos versements quand vous le voulez.

 

OPCVM : Organisme de placement collectif en valeurs mobilières.

FCP : Fonds Commun de Placement. SICAV : Société d'Investissement à Capital Variable.

SCPI : Société Civile de Placement Immobilier.

Ne choisissez pas une compagnie d’assurance par hasard

  1. Un contrat d’assurance vie n’est pas transférable d’un établissement à un autre. Aussi, comme vous vous engagez tout de même pour un certain temps (minimum 8 ans !), soyez vigilant quant au choix de l’assureur car il va garantir votre capital. Optez pour une compagnie solide, dont la qualité de gestion financière est reconnue et qui offre une bonne diversité de fonds en UC.

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