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Les frais de l’assurance vie : Le coût de votre assurance vie en 3 points

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03/07/2015
Lorsque que vous investissez avec un capital de départ limité ou faites changer de cap à votre épargne, il est judicieux de s’informer sur les frais « cachés » pour éviter les mauvaises surprises qui peuvent coûter chères. Petit passage en revue des différents frais de l’assurance-vie.

Les frais d'entrée de l'assurance vie

Chaque fois que vous versez une somme sur votre assurance-vie, un pourcentage proportionnel au montant versé est prélevé. Ces frais d’entrée, appelés aussi frais « sur versement » ou « commerciaux », s’élèvent en moyenne entre 3 % et 5 %. Certains assureurs annoncent des frais de versements nuls ou à un taux dégressif (1 à 2%) selon le montant des fonds versés ou la régularité des versements tout au long du contrat.

Petit calcul : pour des frais sur versements de 2 %, sur 2 000 € déposés, 40 € sont prélevés. Seuls 1960€ sont donc réellement investis.

 

Les frais de gestion de l'assurance vie

Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur le montant de l'épargne gérée. Ils s’appliquent sur les sommes totales nettes versées ainsi que sur les plus-values générées (frais de versements déduits). Ils rémunèrent l’assureur pour la gestion du contrat.

Ils s’élèvent à 0,6 % environ pour un contrat d’assurance-vie en fonds euro et à 0,9 % pour un contrat en unités de compte (contrat multisupport).

Petit calcul : Votre assurance-vie détient un capital de 20 000 € au 31 décembre. Avec des frais de gestion à 0,6 %, la compagnie d’assurance prélèvera la somme 120 € et vous disposerez alors de 19 880 €.

 

Les frais d'arbitrage des contrats multisupport

Les frais d'arbitrage s’appliquent seulement sur les contrats d’assurance-vie multisupports. Il s’agit d’un pourcentage compris entre 0,25 % et 1 % du montant ou d’une somme forfaitaire prélevée lorsque l'épargnant passe d'un support à un autre (support en euros à support en unités de compte ou actions vers obligations et vice versa).

Petit calcul : Votre assurance-vie multisupport détient 9 000 € en support euros et 3 4000 € en unités de compte. Vous décidez de transférer 2 000 € de vos unités de compte vers un support en euros, l’assureur prélève 0,5 % de frais d'arbitrage, soit 10 €. Vous ne déposez donc que 2 990 € sur votre support euros.

 

Les autres frais de l'assurance vie auxquels on ne pense pas toujours…

Lors de la souscription de votre contrat d’assurance-vie, d’autres frais comme les prélèvements sociaux et les contributions sociales (CSG, CRDS…) sont applicables.
De la même manière, des frais de sortie anticipée sont à envisager en cas de clôture avant échéance du contrat. Concernant les investissements en OPCVM (Sicav, FCP…), des frais « cachés » s’additionnent aux frais de gestion appliqués par l'assureur.  Sachez aussi que certains contrats d’assurance-vie appliquent des pénalités en cas de rachat partiel ou total avant le terme du contrat. Enfin, un contrat qui autorise les avances (prêt moyennant un certain taux d’intérêt), c’est bien mais avoir souscrit un contrat dont le coût de l'avance ne dépasse pas 0,5% par an, c’est mieux !

 

Bon à savoir : dès l’ouverture, n’hésitez pas à négocier avec votre assureur les frais d’entrée de votre contrat. Concernant les frais de gestion, privilégiez les supports présentant un taux de prélèvement le moins élevé. Les frais d’arbitrage peuvent être réduits et certains contrats proposent un à trois arbitrages gratuits chaque année.

 

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