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Tout savoir sur l’assurance vie

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03/07/2015
Zoom sur l'assurance-vie, le placement préféré des Français. Qu’est-ce qu’une assurance vie, à quoi sert-elle, quelle est l’utilité de ce produit d’épargne ? Toutes les clés pour comprendre le fonctionnement d’une assurance vie.

QU’EST CE QU’UNE ASSURANCE VIE ?

Un contrat d'assurance-vie est un placement financier souple, évolutif, performant et rentable sur le long terme. C’est aussi un outil patrimonial qui bénéficie d'une fiscalité avantageuse. Il permet de mieux préparer votre avenir mais aussi celui de vos proches.

 La souscription d’une assurance-vie garantit le versement d'un capital ou d'une rente au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat. Le capital et les sommes versées ne sont pas bloqués. Il est possible d’effectuer à tout moment un retrait (rachat partiel ou total) de l’épargne en cas de nécessité. Enfin, il est possible de souscrire un ou plusieurs contrats d’assurance-vie.

LE FONCTIONNEMENT D’UNE ASSURANCE VIE

L’assuré effectue un versement unique ou plusieurs versements, réguliers ou non, à la compagnie d’assurance. Ces sommes d’argent investies, sans plafond de dépôt, génèrent des revenus qui s'ajoutent au capital initial. L’assureur s’engage à verser le capital ou une rente à l’assuré s’il est toujours vivant au terme du contrat. En cas de décès, le capital investi et éventuellement les plus values accumulées sont versés au(x) bénéficiaire(s) désignés par le contrat.

Bon à savoir : la gestion d’un contrat d’assurance-vie occasionne différents frais annuels prélevés par l’assureur (frais d’entrée, de versements, d’arbitrage…).

La souscription

Pour souscrire un contrat d’assurance-vie, la personne concernée doit avoir la capacité juridique de souscrire un contrat, tenir compte des limites d’âge imposées par l’ assureur, s’ engager à payer les primes prévues par le contrat, répondre de façon exhaustive et sincère à un questionnaire médical et enfin désigner un ou des bénéficiaire(s) du capital ou de la rente.

La durée des contrats d’assurance vie

La durée d’un contrat d’assurance-vie dépend des motivations de l’épargnant (achat immobilier, complément retraite…).  Il est possible de souscrire un contrat d'assurance-vie à durée déterminée reconductible ou non par prorogation d'année en année.

Les cotisations des contrats d’assurance vie

Selon la nature du contrat, le souscripteur s'engage à respecter un calendrier de versements programmés ou décide librement du montant des cotisations et de la date de versement.

Récupérer son capital

Le souscripteur d’une assurance-vie peut racheter une partie ou l’intégralité de son épargne à tout moment. Les intérêts de l’assurance-vie sont alors imposables. C’est à partir de la 8ème année que la fiscalité est la plus avantageuse. Autrement dit, plus vous attendez, moins vous êtes imposés !

Convertir son capital en rente

Le souscripteur d’un contrat d’assurance-vie peut opter pour un versement périodique des fonds épargnés jusqu’à son décès (rente viagère) ou sur une période déterminée (rente temporaire). L’assuré peut aussi récupérer une partie de son épargne en capital et convertir le reste en rente.

ASSURANCE VIE EN CAS DE VIE OU ASSURANCE EN CAS DE DECES ?

L’assurance en cas de décès est un outil de transmission de capital et une garantie pour les proches de l'assuré. L’assureur verse le capital au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat en cas de décès avant le terme du contrat.

L’assurance en cas de vie (ou sur la vie) est outil d’épargne. L’assureur verse un capital au souscripteur au terme du contrat. Si l’assuré décède avant l'échéance, rien n'est dû à la succession. Une garantie "contre-assurance décès" autorise toutefois le remboursement des primes au bénéficiaire désigné.

COMMENT CHOISIR SON CONTRAT D'ASSURANCE-VIE ?

Les rendements d’un contrat d’assurance-vie diffèrent selon les supports sur lesquels l’épargnant place son argent. Assurance-vie monosupport ou multisupport, à vous de choisir.

Le contrat d'assurance vie monosupport en euros ou « fonds euro », largement plébiscité par les français, offre une gestion sécurisée de votre investissement et un rendement minimum garanti par l’assureur. Les intérêts sur les sommes versées - environ 3% à 5 % selon la performance du contrat - sont définitivement acquis.

D’une manière plus mesurée, l’assuré peut opter pour un contrat multisupport et répartir son épargne entre un fonds en euros un ou plusieurs supports financiers (OPCVM comme les Sicav, les FCP et d’autres actifs financiers comme les actions et obligations). Ce qui est investi en Unités de Compte n’est pas garanti mais le rendement peut être largement supérieur à celui généré par contrat d’assurance-vie en euros. Le placement dépend des performances des marchés financiers. Si la bourse monte, vous gagnez de l’argent, si elle descende, attention aux moins-values !

MISES EN EXERGUE :

62 % des ménages français sont détenteurs d’une assurance vie
Selon une étude de l’INSEE parue en juillet 2011

 

Un complément de revenu à la retraite

Le capital accumulé au terme du contrat peut être versé sous forme de revenus réguliers ou de rente viagère jusqu’au décès du souscripteur.

Organiser sa succession

Elle permet de préparer sa succession et de protéger ainsi ses proches en transmettant un capital à son conjoint ou ses enfants. 

A QUOI SERT UNE ASSURANCE VIE ?

  1. Si l’assurance-vie est le placement préféré des français, ce n’est pas sans raison !
  2. Valoriser un capital Le contrat d’assurance-vie permet d’épargner de l’argent avec l’objectif de récupérer des gains avec les intérêts au terme du contrat.
  3. Un complément de revenu à la retraite Le capital accumulé au terme du contrat peut être versé sous forme de revenus réguliers ou de rente viagère jusqu’au décès du souscripteur.
  4. Organiser sa succession Elle permet de préparer sa succession et de protéger ainsi ses proches en transmettant un capital à son conjoint ou ses enfants.

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