picto

Trouvez toute l'info

dont vous avez besoin en matière d'assurance

Vous êtes ici

 

Inscrivez-vous ou connectez-vous pour retrouver tous vos outils disponibles : votre liste de lecture, l’inscription à la newsletter et vos notes sur les articles !

Connectez-vous ou Créez un compte
Tous les articles de Prévoyance Prévoyance

Assurance dépendance : une autonomie financière garantie

0
28/06/2014

Bien vivre la dépendance.

Avec l’âge, le senior doit parfois faire appel à une aide extérieure pour entretenir son intérieur, préparer les repas, dispenser des soins… Et lorsqu’on ne bénéficie que d’une modeste retraite, l’assurance dépendance peut se révéler précieuse.

L-assurance-dependance-une-autonomie-financiere-garantie

Paradoxal. Au crépuscule de sa vie, quand davantage de soins et d’aide deviennent nécessaires, le senior voit ses revenus s’amoindrir. En France, on recense 15 millions de personnes de plus de 60 ans et 6 millions de plus de 75 ans. 1,1 million de personnes sont bénéficiaires de l’APA (Allocation personnalisée autonomie), des personnes de plus de 65 ans moyennement ou lourdement dépendantes. Un chiffre qui ne cesse de croître... Or, retraite et APA sont souvent très loin de couvrir le coût d’une dépendance évaluée en moyenne à 2 000 € par mois à domicile, plus encore en établissement et selon les régions si on se fie aux chiffres régulièrement fournis par le ministère de la Santé.

Les garanties en cas de dépendance

Assureurs, mutuelles santé ou institutions de prévoyance proposent des garanties « dépendance ». À la différence d’une assurance-vie, cette garantie n’est nullement un produit d’épargne : ce sont des cotisations, versées au fil des mois, qu’une perte d’autonomie survienne ou non. Selon les formules, l’assuré bénéficiera d’un complément de revenus et parfois de services d’assistance, en cas de perte d’autonomie. Viendra s’ajouter éventuellement un capital perte d’autonomie (ou capital « équipement », ou « premiers frais ») permettant de faire face à des dépenses immédiates. Pour adapter un logement à un handicap ou une perte de mobilité par exemple.

À première vue, cette garantie apparaît séduisante. Mais, alors que la dépendance est devenue un sujet majeur, les Français se montrent plutôt frileux. Bien souvent, il s’agit d’une garantie annexe à la complémentaire santé ou d’une assurance optionnelle à l’assurance-vie.

Comment choisir son niveau se garantie ? 

Pour déterminer son niveau de garantie, le souscripteur doit se projeter en cas de dépendance lourde et se poser une question clé :

avec l’APA de l’État et la retraite, les besoins de la dépendance (2 000 € mensuels en moyenne) sont-ils bien couverts ?

Ensuite, il faut souscrire une garantie correspondant aux besoins non couverts.

Perte d'autonomie : que se passe-t-il concrètement ?

En cas de perte d’autonomie, il faudra patienter bien souvent trois mois après constatation du médecin-conseil de l’assurance avant que ne puisse jouer la garantie. Pour apprécier la dépendance, celui-ci va considérer les quatre actes de la vie quotidienne (se déplacer, s’alimenter, s’habiller, se laver) complétés éventuellement d’autres critères, comme la continence par exemple. En général pour être considéré comme dépendant, il faut être incapable de réaliser trois de ces quatre actes.

Avant de verser une rente, les assureurs peuvent aussi poser une condition supplémentaire : que cet état de dépendance soit bel et bien irréversible, c’est-à-dire sans espoir d’amélioration de santé. À partir de là, la rente viagère sera calculée en fonction de la perte d’autonomie, dans la limite d’un plafond préalablement défini dans le contrat.

Les restrictions pour souscrire

Souscrire la garantie dépendance à 40 ans ou à 75 ans ne présente pas le même risque. En conséquence, l’âge de l’assuré est un critère essentiel. Plus il est âgé, plus sa cotisation sera élevée. Logique. L’assureur s’appuiera d’ailleurs sur un médecin-conseil avant d’accepter ou refuser le souscripteur en fonction de son état de santé. Il est essentiel de tout dire au moment de sa demande d’adhésion car une fausse déclaration de la part de l’assuré pourrait entraîner la nullité du contrat.

En règle générale, il est conseillé de souscrire cette garantie dépendance à partir de 50 ans et ne pas trop attendre. Après 70-80 ans, âge variant selon les assureurs, la souscription est généralement refusée ou les tarifs prohibitifs.

L'assurance dépendance labellisée (label GAD) 

Avec l’allongement de l’espérance de vie et le vieillissement de la population, l'assurance dépendance semble promise à de beaux jours. Et justement, les contrats proposés sont nombreux et bien loin d’être équivalents. Pour aider leurs clients à s’y retrouver et clarifier l’offre en la matière, un label  « GAD » (Garantie Assurance Dépendance) a été créé en mai 2013 à l’initiative de la FFSA (Fédération Française des Sociétés d'Assurances). Ce label pose des garanties minimales.

Exemples :

-       Il dispense toute personne de moins de 50 ans d’examens médicaux, sauf en cas d’invalidité ou d’affection longue durée (ALD) préexistante ;
-       En cas de dépendance lourde, une rente viagère de 500 € minimum par mois sera versée.

Enfin, certains contrats plus complets vont bien au-delà de la seule rente, en proposant par exemple, des services en cas de perte d’autonomie. Qu’il s’agisse d’une aide-ménagère, d’une aide-soignante, d’une aide administrative ou encore d’un accompagnement par un ergothérapeute pour adapter le logement.

vous serez aussi interessé par

Rente_viagere-les-questions-a-se-poser-avant-de-la-choisir
Tous les articles de Retraite Retraite

La rente viagère : les questions à se poser avant de la choisir

La rente viagère assure un revenu régulier jusqu’à votre décès en échange d’un capital.
Ainsi un nombre croissant d'épargnants...

s-assurer-un-complement-de-revenus-avec-une-rente-viagere
Tous les articles de Retraite Retraite

S'assurer un complément de revenus avec une rente viagère

Si vous voulez vous assurer un revenu régulier et sécurisé, optez pour une rente viagère !
Vous avez constitué un capital à partir de vos économies...

Félicitations

Votre demande de création de compte a bien été enregistrée, vous allez recevoir
un message de confirmation sur votre adresse email dans quelques instants.

Récupération de votre mot de passe

Un message vous a été envoyé à votre adresse email. Une validation vous sera demandée afin de réinitialiser votre mot de passe.